歯止めを利かせる為には必要なもの

sanseihantai年収の3分の1までしか借り入れが出来ないのは、借りる者にとって親切な規制ではないでしょうか。
際限無く借りられたとしても返せないのでは意味がない上にお金を貸す側にも最終的に迷惑がかかってしまうのではと思います。
お金は返す時だけでもなく借りる時にも計画性をもって実行すべきだと思うので、それの目安や手助けになりうる裁総量規制は良い制度だと思います。
総量規制にとらわれたくなければ銀行から融資を受けるという選択肢も残されているので、返せる予定や自信がある人はそちらから借り入れれば良いのです。
それぞれの経済状況と未来の収入を踏まえて各機関からお金を前借りするなら、歯止めを利かせる自制心が大切です。
それが無い人にとっては将来首が回らなくなって困ることの無いよう、必要な制度だと思います。

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総量規制には賛成

sanseihantai基本的に総量規制には賛成です。

借金をする人の傾向として、さまざまな消費者金融からお金を借りてしまうことがあげられます。期日までに借金を返すために他の消費者金融から借りて返済しようとすれば、借金がふくれあがるに決まっています。

多重債務をすることになれば、最悪の場合、家の財産や銀行口座まで差し押さえられてしまう恐れもあり、そうなれば自己破産か個人再生といった債務整理をするしかなくなってしまいます。

ただし、総量規制をすることによって、生じるデメリットもあるように思います。何らかの事情で多額の借り入れが必要になった場合のときです。きちんとした返済計画もあるにもかかわらず借り入れができないというのはやはり不公平な感じがします。

したがって、今後は総量規制の例外的措置について考えていくべきだと思います。多重債務者を出さずに、しかも一部の借り入れを必要とする人も助けれるように法的に整備することは可能ではないでしょうか。
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お金の大切さをわかってほしいから総量規制賛成

sanseihantai私自身は消費者金融などの貸金業者からお金を借りた経験はありません。それどころか、信販会社のクレジットカードすら持ち歩いていません。
友人たちには不便だろうっていわれますが、あるモノの範囲内で生活するのが一番金銭的リスクのない生き方だと思いますので、今後もそういった類のものは利用することはないと思います。

そんな私ですが、一度だけ友人に期限を守ることを条件にお金を貸したことがあります。
どうしてもお金が足らなくなり、生活に支障がでるということでやむなく貸しました。生活に支障が出るくらいだからつつましやかに生活しているのだろうと思っていたのですが、友人は私から借りたお金で飲み歩いたりギャンブルをしたりしていたようです。
貸したお金は期限通りに戻ってきましたが、その経験から私は規制するべきだと考えます。

お金が借りられるというメリットに対して、総量規制が上限の規制というデメリットを前に出すことで、今一度、利用者が本当に借りていいのか再確認するキッカケの一つになってもらえたらと思います。少なからず、金額に規制が入ることで「お金の見方」に変化が現れる人もいると思います。

そもそもお金が簡単に借りられること自体に私は疑問がありますが、必要な人にとって便利であることなのは、理解しているつもりなので利用者に対して表立って否定はしません。

ただやはり簡単にお金が手元に入ることは「お金の価値観」を狂わせているのも事実だと思います。お金を稼ぐことの大変さが鈍ると抜け出せない人も沢山いるのでしょう。

そういう人が最終的にお金を大切にできるように変わっていけることを願って私は規制することに賛成します。お金は大切だからちょっとしか借りられないくらいで丁度いいんです。銀行を対象外にしているのも甘いなというくらいです。

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総量規制対象外のカードローン=銀行のカードローン

注目

総量規制対象外のカードローンとは?

2010年の6月より金融庁よりの通達で施行された「総量規制」で、消費者金融系やクレジット会社は借入申込者の年収の3分の1を超える貸付が出来ないことになりました。

これは、過去に大きな問題になった多重債務者をなくすために金融庁によって定められた法律です。

しかし、銀行のカードローンはこの総量規制の対象外になっており、借入希望者の状況によっては年収の3分の1を超える貸付も可能になります。
つまり、総量規制対象外のカードローンを探すなら銀行カードローンに絞って探せばOKです。

逆に総量規制の対象となっているものは以下のような、いわゆる消費者金融系になります。

【総量規制の対象となるカードローン】
プロミス、アコム、モビット、ノーローン、アイフル、オリコ、武富士、オリックスVIPローンカードetc

これらの消費者金融カードローンは、総量規制により、年収の三分の一までしか融資をしてもらえません。法律で決められていることなので審査によってどうにかなるというものではありません。

総量規制はなぜ導入されたか?

複数の金融機関から金を借りて返済に困窮している状態の方を一般的には多重債務者と呼んでいますが、このような多重債務者が増えてきたことが大きな社会問題として報道されたりして騒がれたことを背景に、貸金業の監督官庁である金融庁によって多重債務者が発生しにくくするための一方策として総量規制が設けられました。

総量規制は貸金業法の中で定められている規制で、この総量規制の内容は次のようになっております。

  1. 規制が対象とする貸付対象者は「個人向け貸付」になります。
  2. 個人向けの保証債務については総量規制の対象外になります。つまり、個人の方が借りる場合に対しての規制になります。
  3. 複数の金融機関が貸し付ける貸付総額の限度額を原則として「年収の3分の1までに制限する。」という規制です。ただし、銀行が対象外になっているなど、一部の例外もあります。
  4. 個人でも事業用資金の場合は総量規制の対象外になります。

具体的には、個人の方から資金の借入申込を受けた時に、貸金業者は信用情報機関に個人信用情報を開示してもらって他の貸金業者からの借金残高を調査します。

調査結果が借入希望者の年収額の3分の1を超えてしまうかを判断し、超えている場合には貸付が出来ないことになります。これは貸金業者側に義務付けられているルールです。

上記の他に貸金業者が確認しなくてはならない細かい詳細規則が有りますが、「総量規制」は基本的に貸金業を営む側が無制限に貸付をして新たな「多重債務者」を生み出すことが出来ないようにすることが目的の規制です。

この規制が定められてから多重債務者の発生件数は減少傾向に有りますが、この規制内容の法律文書には「消費者金融、事業者金融、クレジット会社、信販会社」だけを対象業者に指定しています。銀行法で規制されている銀行は総量規制対象外になり、「完全に規制できていないのではないか」という声もあります。

総量規制と銀行

先にも述べたとおり、総量規制というのは、貸金業法で定められている規制のことをいいます。つまり、対象は貸金業法の対象となっている貸金業者です。貸金業者とは、消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)などが含まれます。

一方、銀行は、銀行法で規制されていますので、基本的に貸金業法の規制は関係ありません。つまり、総量規制対象外ということになります。

ちなみに、クレジットカードの借金であっても、ショッピングで使ったものは総量規制の対象とはなりません。ただし、借金であることには変わりありませんので新規にカードローンの申し込みをする際には審査のポイントにはなってくると思われます。無茶な利用は控えるようにしましょう。

 

 

総量規制でも即日融資可能な銀行系のカードローンについて。

2006年12月から施行された総量規制では銀行のカードローンは対象外になっています。
一気にすべて規制すべきという声がある反面、本当に必要な人は借りるところがなくなってしまい、結果、闇金などのさらに悪徳な業者に走る傾向があるということで、銀行が総量規制の対象外になっている現状を容認すべきという声も少なくありません。


総量規制対象外でなおかつ即日融資可能なところ

注目

お金を借りる際に重要なのは返済が充分に可能かどうかということです。総量規制はそのために導入された規制といって良いでしょう。つまり、もっとお金を借りる際には慎重になりましょうねと言っているわけです。

しかし、実際にはなかなかそうは行きません。お金が必要になるのは予めわかっていることもありますが、いきなり必要になるケースも少なからず存在します。親兄弟など頼れる人がいれば良いですが、そうも行かないという場合にカードローンは非常に強い見方になります。

しかし、総量規制があると、年収の3分の1までしか借り入れをすることができません。年収1000万円なら300万円ちょっと、年収600万円なら200万円、年収300万円だと総量規制上の借り入れ可能上限は100万円となります。
さらに年収が低い人となると、借入可能額は100万円にも満たない額が上限となるわけです。

そこで総量規制対象外のカードローンが注目されることになります。
総量規制の対象外なおかつ、即日融資に対応しているところとなると、ネット銀行などが有名で人気があります。

ネット系の銀行はネットでのやり取りに特化した銀行ですから、ローンなどの申込みもネットでのやり取りを想定し、スムーズに手続きが進めやすいという側面があります。

また、某大手銀行などのように、ATMと連動することで融資までのスピードを短縮しているようなケースもあります。

いずれにしても、ある程度規模のある銀行の方が対応も素早く、なおかつ安心感も大きいといえるでしょう。

新たな問題が起きる前に銀行にも総量規制を。

sanseihantai総量規制はもともとは多重債務者の自殺が多発したことから始まったことであり、そのような悲惨な事例を防止する目的自体は非常に歓迎されます。生きていくうえでお金は非常に大切なものです。しかし、そのお金のせいで人生を自ら絶ってしまうという判断をさせてしまうのはやはり問題があると考えるからです。

ただやはりわかりにくいのは銀行のキャッシングは銀行が貸金業法の総量規制対象外として除かれていることです。普通、「年収の三分の一以上の借り入れはできなくなりますよ」と言われれば、銀行だろうがどこだろうが、問答無用でそうなると思うのではないでしょうか?しかしそうなってない。

おそらくは銀行はそんなに無茶に融資はしないだろうということが前提にあるのかもしれませんが、やはり不公平感は否めません。どこがやっているのか、だれがやっているのかではなく、お金を貸す、融資するという行為に対して総量規制は設けられるべきではないでしょうか?

確かに、銀行が貸し込んで多重債務者など問題が多発している気配は報道では感じられませんからそれはいいのかもしれません。まぁ、宣伝してないだけだろうっていう話もあるにはありますが、一時の消費者金融の宣伝っぷりはひどかったですからね。やりすぎたために集中的に規制をかけられたという部分はあるのかもしれません。

しかし、法律の規制をかけるならやはり平等感は必要であるでしょう。対象と対象外という抜け道を作っているのは解せません。

結局、言葉を換えたところで銀行のカードローンやその他の個人向けの融資というものは本質的には消費者金融の貸金と何ら変わることはないことは誰でもわかっていることです。何が違うのでしょうか?
昔なら金利の水準が大きく違ったりしていましたが、今では遜色ありません。

問題が収まっているようだから良いということはもちろんないのですから、問題が起きる前に規制をした方がいいのではと考えてしまいます。

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お金を借りてまでという発想が良くない

sanseihantai 知り合いが事業で失敗し、消費者金融に借金してましたが、見てられませんでした。
 根本的にお金を借りなければいけないような状況の人というのは、実は贅沢だったり、だらしがなかったり、危機管理能力が低い人が多いので、余程大病をしたとか、大怪我をしたというような理由(特例)でない限りは、総量規制などの制限をしっかり付けて借りさせないようにした方がいいと思います。

 事業をしたいのは、誰でもそうだと思います。

 誰だって雇われてこき使われるよりは、自分が社長や店長になりたいと願っているのです。

 でも普通の人は返せるかわからないようなお金を銀行に借りてまで事業をしません。

 そして事業が失敗したからといって、返済できないというような無責任な人が増えると困ります。

 銀行や消費者金融に借りる前に、家族や親族に借りるのが普通です。

 でもまともな人だったら、大切な家族や親族にお金の苦労をかけたくないと思うから、お金を借りてまで事業を起こそうとか思いません。

 コツコツと働いて、家族のためにお金を少しずつでも貯めて貯金していくのがまともな人間の考え方です。

 どうしても事業を起こしたいなら、昼も夜も働いて資金を作れるはずです。

 お金をきちんと管理したり生み出したりできない人間には、簡単に融資してはいけません。

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経験上、総量規制は必要だと思います。

私は、独身の時に一時キャッシングにはまってしまったことがあります。

けっこう気軽にお金が消費者金融から借りられてしまうので、実際に自分の手元にお金がないのにも関わらずに、気が大きくなってしまってどんどん借りて遊びや旅行やブランドバッグに消えていました。

貸金業法で総量規制が導入されたため、年収の3分の1までしか借り入れができないのでお金が借りられなくなってしまいました。
制限いっぱいまで借り入れしてしてしまっていたのです。

正社員で働いていたものの、返済額がすごく膨らんでしまい、最終的には自分の力では返済できずに両親に相談してお金を貸してもらい返済にあてました。
それ以来ものすごく反省して、両親にきちんと返済して、貯金もするようになれましたが、あの時もっと借り入れをできる制度だったとしたらさらに借金を重ねていたに違いありません。

お金を借り入れする人の中には、私のように自分の欲望のためにではなく、致し方なく借り入れをする人もいるのでしょうが、やはりさらなる借金地獄に陥ってしまうことを考えると、規制することは重要だと思います。

銀行は総量規制の対象外になるということですから、ある意味、セーフティネットも用意されているのではないでしょうか?

多重債務を防ぐという点では意味ありだけど・・・

総量規制は、多重債務を防ぐという点では意味のある規制だとは思います。銀行は総量規制対象外で抜け道も用意されていますし。ただし、問題はそう簡単なものでもない気がします。なぜかと言いますと、借りられる額が大幅に減ってしまう利用者も相当数いると思うからです。

減った分がどこからか補填されるなり、突然給与がアップすりなりすれば問題ないのですが、そんな訳はありませんから、どこかから調達する必要が出てくるのです。

総量規制で貸金業者からはもう借りられませんし、そうなると総量規制対象外の銀行ローンを利用する他ありません。しかし、一般的に銀行の審査は厳しいと言いますし、必ず融資してもらえるとは限りません。
そうなるともうお手上げです。生活が破綻してしまう可能性があります。もしかしたら、いわゆる闇金に手を出してしまう人もいるかも知れません。どういう悲劇が待ち構えているかは言うまでもないでしょう。
このように総量規制は、多くの問題を含んだものだと思います。もう少し段階的に適用すべきだったのではないかと思うのです。

銀行は総量規制対象外なんだし、必要では?

総量規制 対象外があるんですね。銀行とか農協とか。
それなら借りるお金の制限は必要だと思います。

更にいうなら借金を繰り返してしまう人のためにも規制が必要だと思います。年収の3分の1でも3回借りれば年収分です。1年に何回までしか借りられないとか、年間の借りられる限度額も設定するなどの規制があると良いです。

ギャンブルにはまってしまう人はいわゆる病気です。自己責任とは言いますが、自分ではどうにもならないからこそ、借金地獄になるまで借りてしまうのです。ギャンブルでなくても贅沢がやめられなくて、つい借金をしてしまう人もいます。こういう人も精神的に病を抱えていると思います。

家族が止めるのももちろんですが、社会もそういった人達のために抑止力になるべきだと思います。
個人的には年収の3分の1でも多いのではないかという印象です。給料が低い人にとっては4ヶ月分の給料でも返済にあてられたら致命的なことになるのではないでしょうか。
借金を返せる能力がある人が借りるのは問題ありませんが、それを判断する基準が緩いのは問題ですね。